Riester-Rente

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Tarifbeschreibung:

Bei der DWS Riester-Rente Premium handelt es sich um einen Riester-Fondssparplan, bei dem das Hauptaugenmerk auf eine maximale Aktienfondsquote gesetzt wird, ohne die sichergestellte Beitragsgarantie oder die Höchststandsgarantie aus dem Auge zu verlieren. Neu ist das System, wie die Kundenindividuelle Fondsaufteilung gemanagt wird. Es wird für jeden Kunden eine individuell und tagesaktuell festgelegt in welcher Höhe er in Aktien, Renten, etc. investiert ist. In diese Berechnung fließen die Erwartungen an die zukünftige Entwicklung der Kapitalmärkte ein, sowie die aktuelle Zinslage, das Alter des Kunden, der gewünschte Rentenbeginn und weitere Faktoren. Durch die tägliche Betrachtung der Kundenkonten kann auch schnell auf eine Änderung an den Märkten reagiert werden (z.B. Crashs, Zinsänderungen).

Seit Ende 2007 hat sich die DWS Riester Rente Premium auch für Fonds anderer Gesellschaften geöffnet, und somit die Möglichkeit noch mehr aussichtsreiche Fonds mit ins Portfolio zu nehmen. Aktuell sind dies Fonds von AXA Investment Managers, Schroeders, Threadneedle.

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Wertentwicklung:

Musterkunde: 30 Jahre alt, Laufzeit 35 Jahre, 2100 Euro Beitrag (incl. staatlicher Zulage), Fondsentwicklung 8%*, Beginn 01.01.2008

Ablaufleistung (Verrentungskapital) DWS Riester Rente Premium: 325.333 €**

zum Vergleich:

Bester Direktversicherer: 265.111 € **

Bester Maklerversicherer: 308.842 € ***

Durchschnitt aller Versicherer: 248.433 € ***

Schlechtester Versicherer: 183.442 € ***

Vergleich mit Fondssparplänen (Quelle: Focus Money 40/2007****)

hier wurde davon ausgegangen, dass sich alle Aktienfonds wie der MSCI Weltaktienindex von 1987 bis Ende 2006 entwickelt hätten, und der Riester-Sparer einen monatlichen Beitrag von 100 Euro investiert.

angespartes Vermögen:

DWS Investment – DWS Riester Rente Premium: 54.410 €

Cominvest – Förderdepot: 53.434 €

Allianz Global Investors – Allianz-dit Fondsvorsorge: 50.619 €

Hansa Invest – Hansa Generation: 48.196 €

DekaBank – Deka Bonus Rente: 46.358 €

Union Investment – Uni Profi Rente: 45.457 €

per 29.02.2007 ergibt sich bei einer Aktienquote von 97 % folgene Fondsaufteilung bei der Riester-Rente Premium:

Größte Werte (in % des Fondsvermögens)
DWS TOP DIVIDENDE (Aktienfonds) 9,7
DWS AKKUMULA (Aktienfonds) 9,7
DWS INTERVEST (Aktienfonds) 9,6
AXA ROSENBERG – JAPAN EQUITY B (Aktien 6,8
DWS GLOBAL AGRIBUSINESS A2 (Aktienfond 4,9
SCHRODER ISF – GLOBAL PROPERTY SEC 4,9
DWS INVEST BRIC PLUS FC (Aktienfonds) 4,9
DWS INVEST RESPONSIBILITY FC (Aktienfon 4,9
THREADNEEDLE – GLOBAL SELECT FUND 1 4,9
DWS TOP 50 ASIEN (Aktienfonds) 4,9

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* Wertentwicklung nach BVI-Methode, d. h. ohne Berücksichtigung des Ausgabeaufschlages und Kostenpauschalen. Die Illustration der DWS RiesterRente Premium schließt die Abschluss- und Vertriebskosten sowie Depotgebühren ein, um gemäß der Anforderungen des AltZertG eine umfassende Kostentransparenz für den Kunden zu gewährleisten. Wertentwicklungen der Vergangenheit ermöglichen keine Prognosen künftiger Ergebnisse. ** Quelle: DWS Berechnungen *** Quelle: Morgen & Morgen-Vergleichssoftware, AV-Win Version 3.70, Tarifauswahl auf Basis „FLV individuell“ und dynamischer Rente. Fondsgebundene FRV nach AvmG mit Beitragserhalt, individuelle Fondsauswahl mit frei wählbarer Performance. Die angenommene Wertentwicklung dient lediglich Illustrationszwecken. Die tatsächliche Wert entwicklung im Rahmen der Policen hängt u. a. von der Güte der gewählten Fonds, der künftigen Kapitalmarktsituation und Anzahl und Zeitpunkt eventueller Fondswechsel (Switchen) ab.**** Quelle: Focus Money, 26.09.; Test 40/2007; Fondssparpläne. Ergebnisse beruhen auf einer simulierten Rückrechnung und haben nur begrenzten Aussagewert.

Tarifbeschreibung:
bei der Privat-Rente nach dem Tarif 1RG – Rente Ertrag der AachenMünchener handelt es sich um eine aufgeschobene Rentenversicherung mit konventioneller Anlage von Sparbeiträgen und Überschüssen. Da die AachenMünchener seit 2007 ausschließlich über die Deutsche Vermögensberatung (DVAG) vertrieben wird, kann dieser Tarif nur dort abgeschlossen werden.

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Kosten eines Anbieterwechsels:

Gebühr 4 Monatsbeiträge, höchstens 150 EUR

Kosten eines Tarifwechsels innerhalb der Gesellschaft:

Gebühr 4 Monatsbeiträge, höchstens 150 EUR

Abschluß- und Vertriebskosten:

gestaffelt nach Ansparphase von bis zu 3,55% der Eigenbeiträge, verteilt auf die ersten 10Jahre und 3,375% p.a. jeder Zulage

Verwaltungskosten:

gestaffelt nach Ansparphase bis zu 6,4%jedes Eigenbeitrages sowie 0,2% p.a. des Deckungskapitals

Gebühren bei Beitragsfreistellung:

es fallen keine Gebühren an

Gebühren einer Vertragskündigung:

Gebühr 4 Monatsbeiträge, höchstens 150 EUR

Verwaltungskosten im Rentenbezug:

Verwaltungskosten 1,5% p.a. der Jahresrente

sonstige Gebühren:

35 EUR bei Inanspruchnahme der Wohneigentumförderung

Gebühren auf Zulagen:

Ja, siehe Abschluß- und Vertriebskosten

Anbieteradresse:

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[ratings]

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Wenn Sie zum geförderten Personenkreis gehören, der anspruch auf die Riester-Rente hat, so sind Sie unmittelbar förderberechtigt. Sind Sie mit einer unmittelbar förderberechtigten Person verheiratet, so sind Sie mittelbar förderberechtigt und können mit einem eigenen Vertrag auch die Zulage vom Staat erhalten, ohne dafür eigene Beiträge aufwenden zu müssen.

Bei Ehepaaren werden die Kinderzulagen grundsätzlich auf den Riester-Vertrag der Mutter überwiesen. Väter erhalten die Zulage nur dann, wenn beide Partner dies gemeinsam beantragen. Die Mutter muss also der Übertragung der Kinderzulage auf dem Zulagenantrag des Mannes zustimmen. Innerhalb des Beitragsjahres kann die Übertragung nicht widerrufen werden. Leben die Eltern getrennt, gelten folgende Regelungen: Wer das Kindergeld bekommt, dem steht auch die Kinderzulage zu. Bei einer Anspruchskonkurrenz bezüglich des Kindergeldes erfolgt die Überweisung an den Berechtigten, in dessen Haushalt das Kind lebt. Wenn das Kind den Haushalt wechselt und beide Elternteile innerhalb eines Jahres zeitversetzt Kindergeld ausbezahlt bekommen, ist ebenfalls keine doppelte Berücksichtigung möglich: Die Zulage erhält dann derjenige, der in dem betreffenden Jahr die erste Kindergeldrate erhalten hat.

Hinweise:

• Um den Anspruch für die Kinderzulage bei der Riester-Rente zu erhalten, genügt es wenn einen Tag im jeweiligen Jahr das Recht zum Erhalt der Zulage bestanden hat. Für ein Kind welches also am 31.12.2007 geboren wurde erhält man die Kinderzulage für das gesammte Jahr 2007. Die Zulage wird nicht anteilig auf die einzelnen Tage oder Monate wie beim Kindergeld umgerechnet.

Riestern lohnt sich auch für Geringverdiener?! Folgende Musterrechnung zeigt den effektiven Aufwand bei einem Geringverdiener.

Die Riester-Rente ist nicht nur eine sehr attraktive steuerfinanzierte Förderung gerade für kinderreiche Familien – von teilweise sogar über 90 Prozent des Sparbetrages. Sie ist auch für Geringverdiener eine gute Möglichkeit, ein Stück Sicherheit für das Alter aufzubauen.

Mit der Riester-Rente hilft der Staat eine eigene private, kapitalgedeckte Altersvorsorge aufzubauen. Gemessen an der Eigenleistung sind es gerade gering verdienende Bürgerinnen und Bürger, die die höchste Förderung erhalten. Im Rentenalter sind sie dann unabhängiger von staatlichen Sozialleistungen.
Beispiel: Was eine Riester-Rente leisten kann

Die 25-jährige Alleinerziehende A hat im Jahr 2008 einen Riester-Vertrag abgeschlossen. Sie hat Zwillinge, die im Januar 2008 geboren wurden. Ab dem Jahr 2014 geht Sie halbtags arbeiten. Ihr Bruttoarbeitslohn beträgt 20.000 EUR. Unterstellt wird, dass sie für die Kinder bis 2030 Kindergeld erhält. Die angenommene Verzinsung des „Riester-Konto” liegt bei nur angenommenen 3 Prozent.

Ihr Gesamtguthaben beträgt nach 22 Jahren Riester-Sparen 27.209,15 Euro. 95 Prozent der Summe, 25.829,15 EUR, setzen sich aus öffentlichen Förderungen und Zinsen zusammen. Der Eigenanteil beträgt lediglich bei 1.380 EUR.

Fazit: wer nicht schon mit 25 Jahren mit absoluter Sicherheit weiss, dass er in 40 Jahren auf die Grundsicherung angewiesen ist, sollte den geringen Aufwand tätigen und die Riester Rente mitnehmen.

Wer eine klassische Lebens- oder Rentenversicherung abgeschlossen hat, für den lohnt sich eine Kündigung in der Regel nicht. Man bleibt so an seinen oftmals vor Jahrzehnten gewählten Anbieter gebunden, auch wenn es mittlerweile einige Gesellschaften gibt, bei denen die Anblaufleistungen deutlich höher sind. Bei der Riester-Rente ist ein Anbieterwechsel jedoch sehr einfach möglich. Die Kündigung eines bestehenden Riester-Vertrages ist jederzeit und ohne große Hürden möglich, wenn das angesparte Vorsorge-Kapital in einen neuen Riester-Vertrag übertragen wird. Im Gegensatz zu den klassischen Altersvorsorgeverträgen werden bei einer Kündigung nicht nur die vor allem in den ersten Jahren sehr niedrigen Rückkaufwerte übertragen, sondern das gesamte Riester-Kapital (Übertragungskapital). Die einzigen anfallenden Kosten die bei einem Anbieterwechsel entstehen sind die Wechselgebühren, die sich je nach Gesellschaft in einer Größenordnung von etwa 50-150 Euro bewegen. Man sollte also nach dem Abschluß der Riester-Rente alle paar Jahre seinen Vertrag überprüfen und gegebenenfalls den Anbieter wechseln.

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Die Riester-Rente geriet Mitte Januar 2008 plötzlich ins Kreuzfeuer der Kritik. Kurz zuvor hatte das Bundesministerium für Finanzen stolz verkündet, dass inzwischen zehn Millionen Riester-Verträge unter Dach und Fach seien. Doch am 10. Januar berichtete die Monitor-Sendung, die Riester-Rente lohne sich für Geringverdiener nicht. Andere Sender zogen nach.

Grund: Wer als Geringverdiener später auf die Grundsicherung angewiesen ist, dessen Riester-Rente wird darauf angerechnet. Das gilt aber auch für Erwerbseinkünfte, Zinsen, sonstige Leistungen aus Lebens- und Rentenversicherungen, Wohn- und Kindergeld sowie für Erträge aus Vermietung und Verpachtung. Nur ein „angemessenes Hausgrundstück“ und etwas Bargeld auf einem Sparbuch bleiben außen vor.

Denn die Grundsicherung ist eine seit dem 1. Januar 2003 bestehende Sozialleistung des Staates, die den grundlegenden Bedarf für den Lebensunterhalt im Alter und bei Erwerbsminderung in jüngeren Jahren sicherstellt. Bevor Geld fließt, muss die Bedürftigkeit nachgewiesen werden. Einziger Unterschied zur normalen Sozialhilfe: Grundsätzlich wird nicht auf das Einkommen oder Vermögen von Eltern und Kindern zurückgegriffen.

Der Traum von den eigenen Wänden kann jetzt auch über die staatliche Riester-Rente� gefördert werden.� Doch die neue� Eigenheimrente� die den Ersatz für die entfallene Eigenheimzulage bilden soll hat nicht nur Vorteile. Fragen und Antworten zum Wohn-Riester.

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Eine vorzeitige Kündigung der Riester-Rente widerspricht zwar dem Ziel, eine langfristige private und damit vom Staat unabhängige Zusatzrente aufzubauen, jedoch ist eine Kündigung mit Abschlägen jederzeit möglich. Wenn Sie sich für eine Kündigung entscheiden, müssen Sie alle bis zur Vertragsauflösung erhaltenen Riester-Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.
Optimaler ist es, wenn Sie den Vertrag nur ruhen(beitragsfrei) lassen. Sie zahlen dann keine Beiträge ein und erhalten dementsprechend keine Zulagen mehr. Der Vorteil bei dieser Lösung liegt darin, dass nicht nur ihr Guthaben, sondern auch die staatlichen Zulagen für sie Zinsen erwirtschaften.

Sollte der Grund für Ihre Kündigungsüberlegungen mit einer Unzufriedenheit mit dem Anbieter zusammenhängen, dann haben Sie auch die Möglichkeit die Gesellschaft gegen eine geringe Übertragungsgebühr zu wechseln.

Die Riester Rente können Sie auch ins Ausland nehmen, wenn Sie Ihren Wohnsitz dorthin verlagern wollen. Allerdings müssen Sie die staatlichen Förderungen (Zulagen und Steuervorteile), die Sie erhalten haben, zurückzahlen. Mit der Verlegung Ihres Wohnsitzes ins Ausland endet die unbeschränkte Steuerpflicht. Damit ist die Besteuerung der Alterseinkünfte in Deutschland nicht mehr möglich.
Die Rückzahlung muss jedoch nicht sofort in einem Betrag erfolgen, sondern kann� auf Antrag gestundet werden. Sie können dann schrittweise in regelmäßigen monatlichen Beträgen die Rückforderungen zurückbezahlen, was einer laufenden besteuerung der Riester-Rente ähnlich kommt..